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Par le passé, les banques ne pouvaient imposer une domiciliation des revenus lors de la signature d'un prêt. Mais, depuis le 1er janvier 2018, la loi  leur permet d'obliger leurs emprunteurs à domicilier leurs revenus. Comment se fait la domiciliation des revenus à Bordeaux ?

Qu'est-ce que la domiciliation des revenus ?

La domiciliation des revenus est un acte qui vise à s'engager à avoir un compte bancaire dans lequel seraient virés des salaires et des rentes. Ce compte est utilisé comme le compte principal lors de la concession d'un crédit immobilier à un emprunteur. C'est une exigence des banques commerciales pour se prémunir des cas d'insolvabilité. Le but premier est de pouvoir fidéliser la clientèle sur une longue durée pour pouvoir amortir les dettes et rentabiliser. Cette clause de domiciliation bancaire est souvent incluse dans le contrat de prêt. La durée de la domiciliation est fixée à 10 ans. La domiciliation bancaire est prévue non seulement pour les particuliers mais aussi pour les entreprises commerciales. Il est conseillé de bien négocier dans tous les cas avec son banquier des différents accords contractuels pour une meilleure protection des intérêts sociaux et financiers.

La domiciliation des revenus est-elle une obligation à Bordeaux?

Les banques ont depuis le 1er janvier 2018 cette possibilité d'exiger de leur clientèle une domiciliation des salaires ou des revenus. La période de domiciliation ne peut aller au-delà de 10 ans ni dépasser la période fixée pour le prêt. Ce n'est donc point une clause abusive d'insérer dans les clauses contractuelles pour le prêt une domiciliation des revenus à Bordeaux si l'établissement bancaire a son siège dans cette ville. Au cours de cette période de domiciliation, il est accordé à l'emprunteur certains avantages individualisés. Même à la fin de cette période, ces avantages concédés en contrepartie de la domiciliation des revenus ou des salaires restent un acquis pour l'emprunteur. Il pourra toutefois à ce moment d'opter pour un autre établissement bancaire. Toutefois, si l'emprunteur décide de mettre sur pied un autre projet d'acquisition de prêt immobilier dans une autre banque, il est contraint de domicilier ses revenus auprès de ce nouvel établissement bancaire.

En principe, les établissements bancaires sont tenus d'informer expressément les probables emprunteurs des avantages individualisés liés à la domiciliation de leurs revenus. Mention doit d'ailleurs être faite dans l'accord initial de prêt.

Comme pour l’achat de toute chose, la meilleure qualité-prix est primordiale avant d’entamer son appropriation. De ce fait, il faut voir et renégocier les prix en cas de coût élevé. À Bordeaux, le procédé est le même pour le prêt immobilier. Pour être bénéfique, on cherche à tout prix à bénéficier de crédits immobiliers abordables afin de mieux faire des économies. Pour ce faire, il existe quelques conseils pratiques et fiables pour mieux bénéficier d’un meilleur prêt immobilier coûtant moins cher.

Le taux bas

Selon l’année que vous choisissez (sur 25 ans, sur 15 ans, etc.), l’intérêt bancaire varie en fonction du temps pendant lequel s’étale votre prêt. Le taux bancaire est de ce fait un des éléments primordiaux à ne pas négliger pour pouvoir mieux économiser. Vous pouvez de ce fait, par le biais de votre courtier et en cas de taux élevé, renégocier celui-ci et d’avoir un taux plus bas. Vous pouvez également utiliser la technique des prêts gigognes qui consiste à monter un financement avec deux prêts à court et à long terme parallèlement et ainsi de lisser le prêt long afin d’abaisser le taux moyen de la mensualité.

L’assurance extérieure

L’assurance de la banque emprunteuse est souvent connue comme valent très cher. De plus, la concurrence entre les emprunteurs ainsi que la complexité et la rudesse des conditions d’accès sont à leur avantage d’où l’assurance à coût élevé. Pour mieux économiser, vous pouvez librement négocier une assurance dans une compagnie d’assurance extérieure. Toutefois, même si par rapport au taux d’assurance des banques, le taux d’assurance des compagnies d’assurance est moindre, ce taux variera toujours en fonction des banques, des compagnies d’assurance, mais surtout de votre propre état de santé vérifié lors de votre souscription.

• Les avantages des prêts annexes

Si vous constatez que malgré l’existence des deux premières astuces, vous n’arrivez pas encore à faire des économies, ne vous inquiétez surtout pas, car il existe une ultime clé à part la négociation pour la gratuité des frais du dossier, l’IRA, etc. En effet, vous pouvez abandonner le prêt immobilier classique qui n’est pas avantageux pour vous et opter pour d’autres prêts tous aussi intéressants et adaptables à votre situation financière et selon votre situation. Il existe par exemple le prêt fonctionnaire destiné à tous les fonctionnaires, le prêt employeur si vous travaillez dans une entreprise de plus de 10 personnes, le prêt primo-accédant pour le premier achat du client, etc.

Le premier achat immobilier est un investissement à ne pas prendre à la légère. En principe, les démarches à suivre sont les mêmes partout en France. Si vous songez à construire une maison ou à acheter un terrain à Bordeaux, voici toutes les étapes à suivre.

La budgétisation

Les compétences d'un courtier s'avèrent extrêmement pratiques si vous souhaitez réaliser une étude de budget. Sa mission principale consiste à calculer et à analyser votre situation patrimoniale. Ce sera également une occasion de spécifier le budget maximal que vous avez alloué à l'achat d'un nouveau bien immobilier à Bordeaux. Parmi les points qui seront abordés, on cite la situation professionnelle et financière (revenu mensuel, prêt en cours…). L'avantage de faire appel à ce genre de prestataire est de bénéficier d'un accompagnement sur mesure. Il peut vous conseiller dans la réalisation de votre dossier et vous présenter une vue d'ensemble de votre projet.

Trouver le bien immobilier idéal

Bordeaux est une ville où il fait bon vivre. Avec l'aide d'un agent immobilier, vous pourrez trouver un terrain, une maison ou encore un immeuble en parfait accord avec vos besoins ainsi que votre budget. Il est à noter que la commission est déduite du montant du bien immobilier, soit 3 % de la valeur nette. Ce chiffre varie d'une agence à une autre et peut atteindre jusqu'à 6 %. Il est également possible de traiter directement avec le propriétaire.

La négociation

La négociation reste de loin l'étape la plus complexe et la plus délicate, car il faudra trouver un compromis avec le vendeur. En effet, aucun compromis de vente ne peut être signé tant que le prix du bien immobilier n'est pas fixé. Cette règlementation s'applique partout, y compris à Bordeaux. Ce document a une valeur significative, surtout si vous envisagez de faire un prêt bancaire. Lors de cette étape, la présence d'un notaire ou d'un agent immobilier est requise.

Obtenir un prêt immobilier

Ce n'est qu'après la signature du compromis de vente que le courtier entre de nouveau en jeu. Cette fois, il aura pour tâche de présenter votre dossier auprès des différents établissements financiers. Le but est de vous dénicher le meilleur prêt immobilier à Bordeaux avec le meilleur taux. S'ensuit les rendez-vous à la banque et la signature du contrat de prêt.

La signature de l'acte de vente

Le notaire est autorisé à lancer des appels de fonds seulement quand le contrat de prêt immobilier a été renvoyé à la banque. Vous serez définitivement propriétaire d'un bien à Bordeaux une fois les fonds perçus.

Vous êtes à Bordeaux. Vous voulez bénéficiez d'un prêt immobilier pour acheter un immeuble ou effectuer des travaux de construction. La banque ou l'établissement financier  exige un certain nombre de documents. Quels sont ces différents documents ?

Les documents nécessaires pour réaliser un prêt immobilier

Pour la réalisation d'un projet immobilier, il est exigé des documents administratifs ou certains papiers pour attester de l'identité de l'emprunteur et de son état de solvabilité. Votre courtier à Bordeaux vous accompagne pour réunir tous les documents. Il faut une photocopie recto-verso de la carte nationale d'identité ou du passeport, un livret de famille qui mentionne l'identité de tous les enfants, un contrat de mariage ou le cas échéant un certificat de concubinage, la dernière facture EDF ou de France TELECOM comme justificatif du domicile, les 3 derniers bulletins de salaire ou pour un travailleur non salarié les 2 derniers bilans et annexes ( ou soit les 2 dernières déclarations 2035 ou les 2 derniers avis d'imposition), des relevés bancaires des 3 derniers mois des comptes courants personnels ou professionnels, les relevés de l'épargne bancaire et le justificatif de tous les prêts de consommation en cours.

Les documents complémentaires pour plus de fiabilité

La banque ou l'établissement financier peut exiger certains documents complémentaires si nécessaires. Ces documents ne sont certes pas obligatoires. Il s'agit de la déclaration fiscale des revenus fonciers, de la fiche récapitulative de tous les autres prêts en cours et des biens immobiliers, les statuts des SCI et des baux en cas de revenus locatifs.

Pour une acquisition, il est parfois demandé la dernière quittance de loyer pour les locataires et la dernière taxe foncière pour les propriétaires. S'il s'agit d'une vente en cours d'un bien immobilier, les 2 attestations de vente sont exigées pour les propriétaires ou le compromis de vente. Lorsqu'il s'agit de réalisation de travaux immobiliers, la promesse de vente de l'immeuble, le contrat de construction, le permis de construire ou le contrat de maitrise d'œuvre.

D'autres documents complémentaires non moins importants sont nécessaires pour le prêt à taux zéro. C'est le cas du justificatif de non propriété de 2 ans  et de la dernière quittance de loyer de chaque bail. Dans le cadre d'un rachat de prêt, les offres de prêt des crédits immobiliers en cours rachetés ainsi que les tableaux d'amortissements datés de tous les crédits immobiliers en cours peuvent être fournis.

Avant de vous octroyer votre prêt, chaque établissement bancaire passera en revue votre dossier, et certains critères plus attentivement que d'autres. C'est pourquoi bien préparer votre dossier vous assurera une réponse positive. Vous devez donc savoir précisément quels sont ces éléments.

1. Les points forts d'un dossier bancaire

Type de revenu

S'il est régulier, que vous êtes en CDI ou fonctionnaire, alors vous avez déjà toute l'attention de votre banque.

Dans le cas contraire, vous conserver toutes vos chances. Les contrats CDD qui cumulent 3 ans sans période de chômage font partie des revenus réguliers.

Montant de votre revenu

Parce que votre capacité d'emprunt dépend de votre revenu, plus celui-ci sera élevé, plus vous pourrez emprunter.

Comprenez donc que sans revenu mensuel, vous n'obtiendrez aucun financement immobilier.

Epargne disponible

Souvent utilisée comme apport, elle témoigne d'une bonne gestion de votre budget. Selon les cas, elle peut même être indispensable.

Votre âge

Plus vous investissez jeune, plus longtemps la banque vous comptera parmi sa clientèle, et c'est ce qu'elle recherche particulièrement.

2. Les points faibles d'un dossier bancaire

Les prêts déjà existants

Tout prêt encore actif va réduire votre capacité à emprunter. Ainsi, selon vos revenus, un prêt en cours peut être la raison d'un refus.

Si vous avez plusieurs prêts, regroupez-les pour diminuer vos mensualités et augmenter votre capacité d'emprunt immobilier. Attention aux frais engendrés cependant.

La composition du foyer

Plus vous avez de personnes à charge, plus le reste à vivre (calcul que font les banques), va baisser. Basé sur vos revenus, vos charges et le nombre de personnes dans votre foyer, s'il est insuffisant, il peut représenter un motif de refus.

Historique bancaire

S'il est négatif avec des découverts réguliers, signe d'une mauvaise gestion, votre banque peut vous refuser votre prêt.

L'autre point sans appel est votre statut bancaire. Comprenez que si vous êtes fiché bancaire, aucun prêt immobilier ne vous sera accordé.

Corrélation entre prix du marché et prix d'achat

Que vous choisissiez Bordeaux maritime,  les Chartrons, le Centre-ville, La Bastide ou les Aubiers, Saint-Jean, Cours Victor Hugo, ou Bordeaux Lacs, si le prix d'achat est supérieur à celui du marché, la banque peut hésiter à vous octroyer ce prêt.

Avec des conditions de financement actuelles idéales parce que stables et à un niveau extrêmement bas, c'est le moment pour préparer votre dossier au mieux. N'hésitez pas à prendre RDV avec votre courtier Crédicim pour plus d'informations.